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2025 年 11 月 3 日
你是否也曾想過「到底要儲多少錢才能在香港安心退休」？面對日益增長的生活成本和不確定的經濟前景,提早進行周詳的退休規劃至關重要。許多人對退休後的財務狀況感到迷惘,不知從何入手。本文將為你提供一個清晰的藍圖,從國際上最熱門的「4%法則」入手,教你如何科學地進行4%法則退休計算,估算出自己的退休金目標；並深入分析香港政府推出的熱門工具「香港年金計劃」,讓你一篇搞懂如何結合不同策略,為自己的理想退休生活做好萬全準備,邁向真正的財務自由。
計算退休所需金額並非遙不可及的難題,關鍵在於掌握正確的估算方法。與其憑空猜測一個天文數字,不如從實際生活開銷入手,一步步推算出合理的退休金目標。
規劃的第一步,是具體描繪出你理想中的退休生活樣貌。你是希望環遊世界,還是享受恬靜的田園生活？不同的生活方式,對應的開銷截然不同。建議可以從以下幾個方面,估算每月的支出：
將以上各項加總,得出預計的「年度總開銷」,這就是你退休後每年需要的基本現金流。
今天的一萬元,十年後的購買力還剩多少？這就是「通貨膨脹」的威力。在進行長達數十年的退休規劃時,必須將通膨納入考量。若忽略通膨,你辛苦存下的退休金可能會被物價上漲悄悄侵蝕殆盡。根據香港政府統計處的數據,香港的綜合消費物價指數（CPI）是衡量通膨的關鍵指標。假設平均通膨率為每年2%,那麼20年後,現在的$10,000生活費,將需要約$14,859才能維持相同的生活水平。因此,在計算最終退休金目標時,必須為資產組合設定一個能夠跑贏通膨的預期回報率。
當你估算出退休後的「年度總開銷」後,便可以運用著名的「4%法則」來快速計算出你需要準備的退休金總額。這個法則提供了一個非常直觀的計算公式：
退休金目標 = 退休後年度總開銷 × 25
（或者：退休後年度總開銷 ÷ 4%）
「4%法則」源於1998年美國三一大學（Trinity University）的一項研究。該研究分析了過去幾十年的股市和債券市場數據,發現一個由股票和債券組成的投資組合,如果在退休第一年提取總額的4%,之後每年根據通膨率調整提取金額,那麼這筆資產有極高的機率（超過95%）可以持續至少30年而不會耗盡。換句話說,只要你的投資組合的年均回報率能達到或超過4%（已扣除通膨）,理論上你的本金就能永續存在,實現真正的財務自由。這也解釋了為何它成為全球「財務獨立,提早退休」（FIRE, Financial Independence, Retire Early）運動的核心理論。
讓我們透過一個具體案例,看看如何實際應用4%法則：
陳先生今年40歲,希望在65歲退休。他估算自己退休後,與太太的每月總開銷約為HK$40,000。
計算結果：陳先生在65歲時,需要準備一個價值至少1,200萬港元的投資組合,才能透過4%法則,每年提取HK$480,000（每月HK$40,000）作為生活費,而本金不會輕易耗盡。
儘管4%法則是一個極佳的起點,但在香港的具體環境下,我們必須客觀看待其優劣：
| 優點 | 潛在風險與注意事項 |
|---|---|
|
|
總結而言,4%法則在香港依然是個有效的參考指標,但使用者不能將其奉為金科玉律。必須根據市況和個人情況靈活調整提取率,例如在市況好時可提取稍多,市況差時則應減少提取,以確保資產的持續性。
退休規劃不僅是儲蓄,更涉及強積金（MPF）的管理。了解如何整合和管理你的強積金帳戶,是達成退休目標的重要一環。推薦閱讀【長期服務金懶人包】,了解更多關於強積金與退休保障的資訊。
對於追求穩定、不願承受過多投資風險的退休人士而言,由香港按揭證券有限公司推出的「香港年金計劃」提供了一個可靠的選項。
香港年金計劃,坊間俗稱「政府年金」,是一款終身的公共年金保險產品。投保人只需在投保時一筆過繳付保費（最低HK$50,000,最高HK$5,000,000）,便可以在餘生中,每月領取保證的固定金額,直至百年歸老。這相當於將一筆積蓄,轉化為一份「自製長糧」,為退休生活提供源源不絕的穩定現金流,有效對沖長壽帶來的財務風險。
儘管優點眾多,但香港年金計劃並非完美,它也有一些內在的限制需要注意：
每月可領取的年金金額取決於投保時的年齡、性別和保費金額。一般而言,投保年齡越大,每月領取的金額就越高。例如,一位65歲男性,投保100萬港元,每月大約可領取HK$5,800。你可以使用官方網站上的計算機來獲取更精確的估算。
兩種策略各有千秋,選擇哪一種,甚至是如何組合,完全取決於你的個人風險承受能力、財務狀況和退休目標。
| 比較維度 | 4%法則 (個人投資組合) | 香港年金計劃 |
|---|---|---|
| 核心目標 | 資產增值與靈活提款 | 提供終身穩定的現金流 |
| 風險水平 | 中至高（視乎投資組合） | 極低 |
| 回報潛力 | 較高,具增長空間 | 固定,相對較低 |
| 流動性 | 高,可隨時買賣資產 | 低,資金被鎖定 |
| 抗通膨能力 | 潛力較高（需跑贏通膨） | 較弱,固定金額會被通膨侵蝕 |
對大部分人而言,最理想的策略並非「二選一」,而是將兩者結合,取長補短,建立一個攻守兼備的退休方案：
這種混合策略,讓你既能享有年金的穩定保障,又能透過投資組合獲取增長潛力,從而更從容地應對退休後的各種財務挑戰。
在累積退休金的過程中,善用政府提供的稅務優惠能讓你事半功倍。除了強積金自願性供款,合資格的延期年金產品也能為你帶來稅務寬減。想了解更多？不妨閱讀扣稅三寶：合資格延期年金、自願醫保、強積金慳稅攻略。
這是4%法則最核心的風險。如果市場長期表現不佳,導致你的投資回報未達預期,可以考慮以下幾種應對策略：1）降低提取率： 將每年的提取率從4%降至3.5%或3%；2）減少開支： 暫時削減非必要支出,等待市況好轉；3）增加收入來源： 考慮兼職工作或發展副業；4）重新評估投資組合： 檢視資產配置是否過於保守,適度調整以爭取更高回報。
一般情況下,香港年金計劃的保費是鎖定的,不能隨意提取。但設有「特別退保安排」,若投保人被診斷患上指定嚴重疾病或完全及永久傷殘,可以申請退保並取回退保價值。但需注意,提早退保的金額可能低於已繳總保費,投保人或會蒙受損失。
香港的退休規劃工具多元化,除了本文重點介紹的兩種,還包括：
– 強積金（MPF）： 這是全港打工仔最基本的退休保障,可考慮進行可扣稅自願性供款（TVC）來增加儲備。
– 合資格延期年金（QDAP）： 私人保險公司提供的年金產品,保費可用於扣稅。
– 逆按揭計劃： 適用於擁有已供滿物業的長者,可將物業抵押給銀行,換取每月穩定的現金收入。
– 債券、高息股、房地產投資信託（REITs）： 這些都是能產生穩定現金流的投資工具。
強積金是你退休資產的重要組成部分。在運用4%法則計算時,你累積的強積金總額應被視為你個人投資組合的一部分。因此,妥善管理強積金的投資基金選擇,爭取更高的長期回報,對能否達成退休目標有著直接的影響。
總結來說,成功的退休規劃始於明確的目標計算。4%法則為我們提供了一個科學的估算起點,幫助我們量化退休所需的資金,而香港年金計劃則是一個穩健的收入保障選項,能有效對沖長壽風險。沒有單一方案適合所有人,最佳策略是根據你的風險承受能力、財務狀況和生活目標,靈活地結合兩者的優點,打造一個既有穩定「保底」收入,又有增長潛力的混合型退休方案。退休規劃是一場長途賽,越早起步,複利效應就越顯著。現在就開始你的退休規劃第一步,為未來的自己打造一個無憂的黃金歲月。
*本文內容僅代表作者個人觀點,僅供參考,不構成任何專業建議。
