銀行戶口收費大揭秘：2025年教你永久豁免低結餘服務費、戶口管理年費！

你是否也曾對銀行月結單上不明所以的「服務費」感到困惑？為什麼戶口明明有錢,卻還是被扣除了「低結餘服務費」或「戶口管理年費」？這些看似不起眼的銀行戶口收費,日積月累下也是一筆不小的開支。別擔心,你不是唯一有這個疑問的人。隨著銀行服務的變革,特別是虛擬銀行的興起,豁免這些費用已變得前所未有的簡單。本文將為你完整解析香港各大銀行的戶口收費政策,並提供一套完整的實戰攻略,教你如何輕鬆豁免這些不必要的開支,讓你的每一分錢都留在自己的口袋裡。

什麼是銀行戶口收費？3大常見費用一次看懂

要成功避開收費,首先要了解它們的本質。銀行的收費項目繁多,但對一般存款戶口影響最大的,主要有以下三種：

低結餘服務費：存款不足的「罰款」

這是最常見的收費項目之一。簡單來說,當你的戶口在特定時期內（通常是過去一個月或一季）的「每日平均總結餘」低於銀行設定的門檻時,銀行就會收取這筆費用。這可被視為銀行對於未能維持指定存款額的客戶所收取的一種行政費用。

• 定義：戶口每日平均結餘低於銀行指定金額時觸發的收費。
• 計算方式：銀行會將指定時期內（例如一個月）每日的戶口結餘相加,再除以該時期的總日數。例如,某銀行要求平均結餘為HK$10,000,若你的戶口在一個30天的月份裡,有15天結餘為HK$5,000,另外15天為HK$10,000,那麼平均結餘就是(15 * 5000 + 15 * 10000) / 30 = HK$7,500,低於門檻,便可能需要繳費。

戶口管理年費：維持戶口的「行政費」

戶口管理年費或月費,性質上是銀行為提供賬戶管理、結單郵寄、系統維護等基本服務而收取的固定費用。這種收費在某些特定類型的戶口較為常見,例如商業戶口、部分外幣戶口或晉富理財級別以下的綜合戶口。

其他隱藏收費：櫃位交易費、不動戶口費等

除了上述兩大主要收費,銀行還可能設有其他「隱藏」費用,稍不留神便會中招：

• 櫃位交易費：為鼓勵客戶使用自動櫃員機或網上理財,部分銀行會對可經由自動化途徑處理的交易（如小額提款、轉賬）如在分行櫃位辦理,收取額外費用。
• 不動戶口費：如果你的戶口在一段長時間內（例如1至2年）沒有任何交易紀錄,銀行可能會將其列為「不動戶」,並開始收取管理費,直至戶口重新啟用或被關閉。
• 關閉戶口手續費：若在開戶後短時間內（如3個月內）關閉戶口,部分銀行會收取一筆過的手續費。

2025最新！香港主要銀行戶口收費政策比較

好消息是,在市場競爭和金融科技的推動下,香港銀行業近年掀起了一股「減費潮」。大部分個人戶口的低結餘服務費已被取消,但不同銀行、不同戶口級別的政策依然存在差異。

豁免收費的先行者：滙豐、中銀、渣打等大行政策

自2019年起,香港三大發鈔銀行——滙豐（HSBC）、中國銀行（香港）（BOC）及渣打銀行（Standard Chartered）已率先宣佈,取消多個個人綜合理財戶口的低結餘服務費和年費。這項舉措幾乎覆蓋了大部分市民使用的個人港元儲蓄及往來戶口。

• 重點：目前,大部分主流傳統銀行的基礎級別個人綜合理財戶口（如滙豐One、中銀理財、渣打紅利出糧戶口等）已永久豁免低結餘服務費及年費。
• 注意事項：這項豁免政策主要針對個人客戶。對於更高級別的理財戶口（如優進理財、優越理財）,雖然可能仍有最低結餘要求,但未達標的後果通常是「降級」至下一級別戶口,而非直接收取費用。然而,具體政策仍需以銀行最新公佈為準。

零收費新趨勢：虛擬銀行 (Virtual Bank) 的革命性優勢

近年來,8間獲發牌照的虛擬銀行（Virtual Bank）為香港銀行業帶來了顛覆性的改變。它們以「零收費」作為主要賣點,迅速吸引了大量用戶。想深入了解各間虛擬銀行的特點,可以閱讀【香港虛擬銀行名單】8間香港虛擬銀行比較虛擬銀行風險高定低？。

公司戶口收費：創業者必看的收費結構

值得注意的是,上述的「減費潮」主要集中在個人銀行服務。對於公司或商業戶口,收費結構依然複雜且昂貴。創業者在選擇銀行時,必須仔細研究其收費表,常見收費包括：

• 開戶費：動輒過千甚至過萬港元。
• 查冊費：核實公司背景文件的行政費用。
• 月費/管理費：大部分公司戶口仍設有月費,金額視乎戶口級別及平均結餘而定。

終極攻略：5招教你永久豁免銀行戶口收費

儘管大部分個人戶口收費已被取消,但掌握以下策略,能讓你更主動地管理財務,確保自己不會因特殊戶口或政策變動而產生額外支出。

第一招：開戶時就選擇「免最低結餘要求」的戶口

這是最直接的方法。無論是選擇傳統銀行還是虛擬銀行,在開立新戶口時,都應明確向銀行職員查詢或在網上條款中確認,該戶口類型是否設有最低結餘要求、月費或年費。優先選擇那些明文規定豁免相關收費的戶口。

第二招：善用「綜合理財戶口」的結餘合併計算

對於一些仍設有結餘要求的高級理財戶口,銀行通常提供「綜合理財總值」計算方式。這意味著銀行會將你在該行持有的所有資產合併計算,包括：

• 港元及外幣儲蓄、往來存款
• 定期存款
• 股票、基金、債券等投資工具的市值
• 已繳付的保險費
• 按揭貸款額

透過將資產集中在同一家銀行,即使你的存款不多,也能輕易達到豁免門檻。

第三招：考慮轉向虛擬銀行

如果你追求極致的零成本銀行服務,並且習慣使用手機理財,那麼虛擬銀行是你的不二之選。它們徹底免除了低結餘、年費等傳統收費,開戶簡單快捷,部分更提供較高的活期存款利率,是管理日常開支或備用現金的絕佳工具。

第四招：定期檢視你的月結單

養成每月檢查銀行月結單的習慣。這不僅是良好的理財習慣,更能讓你及時發現任何不尋常或錯誤的收費。許多人因為忽略了月結單上的小額扣款,長年累月下來才發現損失了一筆可觀的金額。如發現任何疑問,應立即向銀行查詢。

第五招：主動聯絡銀行查詢豁免條件

如果你持有的是特殊戶口（如海外戶口）或發現自己被收取了費用,不要猶豫,直接致電銀行的客戶服務熱線。有時候,銀行會為長期客戶或符合特定條件（如出糧戶口客戶、長者、學生等）的用戶提供酌情豁免。主動溝通,你可能會獲得意想不到的結果。

常見問題 (FAQ)

如果我的戶口長期不使用,會被收費嗎？

有可能。如上文提及,若戶口在1至2年內沒有任何交易紀錄,部分銀行可能會將其界定為「不動戶口」並開始收取服務費。為避免這種情況,建議每年至少對該戶口進行一次小額交易（如存入或轉出少量資金）,以保持戶口活躍。如果確定不再使用,最好是正式辦理關閉戶口手續。

取消銀行戶口需要支付手續費嗎？

大部分情況下,取消戶口是免費的。但有一個例外：若在開戶後極短時間內（通常是3個月內）就申請取消,部分銀行可能會收取一筆「提早銷戶手續費」,金額約為HK$200至HK$500不等。因此,在開戶前應確認自己有實際使用需求。

如果我發現被銀行錯誤收取了費用,應該怎麼辦？

應第一時間聯絡銀行,提供相關的月結單紀錄和你的疑問。清晰地向客戶服務主任說明你認為收費不合理的原因（例如,你的戶口類型應已豁免收費）。通常情況下,如果是銀行的錯誤,他們會安排退還有關款項。

所有銀行的櫃位服務都需要收費嗎？

不是全部。櫃位交易費通常只針對那些可以輕易透過自動櫃員機(ATM)或網上銀行完成的簡單交易,例如提取少於指定金額的現金。對於較複雜的服務,如購買本票、辦理海外匯款或處理大量現金存取,仍然需要透過櫃位辦理且不一定有額外收費（但服務本身可能有手續費）。

虛擬銀行安全嗎？存款有保障嗎？

是的,非常安全。香港所有持牌虛擬銀行都受到香港金融管理局的嚴格監管,並且是「香港存款保障計劃」的成員。這意味著你在任何一間成員銀行的合資格存款,一旦銀行倒閉,都可獲得最高達HK$50萬的補償,保障級別與傳統銀行完全相同。

總結

總括而言,隨著虛擬銀行的普及與市場競爭加劇,香港的銀行用戶在避免「銀行戶口收費」方面已擁有前所未有的主導權。理解「低結餘服務費」和「戶口管理年費」的運作方式是省錢的第一步。對於絕大多數市民而言,使用主流傳統銀行的個人戶口或轉投虛擬銀行,基本上已能完全告別這些惱人的費用。立即行動,檢視你的銀行戶口,選擇最適合你的零收費方案,確保你的資產得到最妥善的保管,不再為不必要的支出而煩惱。

*本文內容僅代表作者個人觀點,僅供參考,不構成任何專業建議。