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2025 年 11 月 6 日
面對活期存款近乎零的利息,資金放在銀行似乎只會不斷被通脹蠶食。想尋找一個既安穩又能帶來理想回報的理財方法？定期存款無疑是穩健之選。想做好定期存款利率比較,找出回報最高的選擇？本文為您一站式整理及比較超過20間香港主要傳統銀行及虛擬銀行的港元定期與美元定期存款利率,拆解各類優惠條款,並教您如何根據個人資金狀況選擇最合適的方案,讓您的閒置資金也能輕鬆增值,賺取可觀回報。
港元是香港市場的主流選擇,各大銀行為爭取存款,經常推出極具吸引力的港元定期存款優惠,特別是【香港虛擬銀行名單】8間香港虛擬銀行比較虛擬銀行風險高定低？,其高息優惠更是不容忽視。以下將不同存款期劃分,助您快速鎖定目標。
3個月短期定存適合資金流動性需求較高的存戶,既能賺取比活期高的利息,又無需鎖定資金太長時間。虛擬銀行在此類短期定存中通常能提供更高的年利率。
6個月是市場上最受歡迎的存款期之一,利率與靈活性兼備。不少銀行會針對這個存期推出「新資金」推廣優惠,利率相當可觀。
對於有一筆長期閒置資金的存戶,12個月定存能助你鎖定未來一年的利息回報,免受市場利率波動影響。一般而言,存期越長,利率越高。
為了讓您更清晰地比較,下表整合了多間主要傳統銀行與虛擬銀行的港元定期存款利率。請注意,利率會隨時變動,且部分高息優惠附帶特定條件（如新資金、指定開戶途徑等）,操作前請以銀行官方公佈為準。
| 銀行 | 3個月年利率 | 6個月年利率 | 12個月年利率 | 最低存款額 | 備註 |
|---|---|---|---|---|---|
| 天星銀行 (虛擬銀行) | 高達 4.8% | 高達 4.6% | 高達 4.5% | HK$1,000 | 新客戶優惠 |
| 匯立銀行 (虛擬銀行) | 高達 4.7% | 高達 4.5% | 高達 4.4% | HK$10 | GoSave 2.0 |
| 中信銀行(國際) | 高達 4.5% | 高達 4.4% | 高達 4.2% | HK$10,000 | 新資金 + App開立 |
| 滙豐銀行 | 約 3.6% | 約 3.5% | 約 3.2% | HK$10,000 | 尚玉/卓越理財客戶 |
| 渣打銀行 | 約 3.8% | 約 3.6% | 約 3.5% | HK$10,000 | 新資金 + 優先理財 |
在聯繫匯率制度下,港元與美元掛鈎,故美元亦是港人熱門的資產配置選項。尤其在加息週期下,美元定存利率往往更具吸引力。以下為您比較各大銀行的美元定存優惠。
美元短期定存息率普遍高於同期港元,是外幣存款的入門之選。部分銀行會提供兌換資金開立定存的額外獎賞。
6個月美元定存是市場的主流產品,不少大型傳統銀行在此存期提供的利率,競爭力甚至高於虛擬銀行。
若您預期美元將持續強勢,或本身持有美元資金,鎖定12個月的長期高息是不錯的策略,能有效對抗匯率波動風險。
下表為您整合各主要銀行的美元定期存款利率,方便您進行比較。請留意最低存款額通常以美元計算。
| 銀行 | 3個月年利率 | 6個月年利率 | 12個月年利率 | 最低存款額 | 備註 |
|---|---|---|---|---|---|
| 富邦銀行 | 高達 5.2% | 高達 5.1% | 高達 5.0% | US$1,000 | 手機App開立 |
| 星展銀行 | 高達 5.0% | 高達 4.9% | 高達 4.8% | US$50,000 | 新資金 + 網上理財 |
| 中銀香港 | 約 4.5% | 約 4.3% | 約 4.0% | US$5,000 | 手機銀行優惠 |
| Mox Bank (虛擬銀行) | 約 4.8% | 約 4.6% | 約 4.5% | US$1 |
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面對花多眼亂的優惠,單純追求最高利率並非最明智。選擇前,必須考慮以下四個關鍵因素,才能找到最切合個人需求的方案。
這是最重要的一步。您需要問自己：「這筆錢,我有多久不會動用？」
不同銀行的優惠利率有不同的入場門檻。小資族和高資產淨值人士的策略截然不同。
「新資金」優惠是銀行最常用的吸客手段。但什麼才算「新資金」？
一般而言,銀行的定義是：在指定時間內（例如過去30日）,從其他銀行透過轉賬、支票等方式存入的全新款項。從同一銀行其他戶口轉賬的資金,則被視為「現有資金」,通常不適用於最高的推廣利率。
想賺盡優惠,您可以：
隨著金融科技普及,銀行鼓勵客戶使用數碼渠道。因此,透過手機App或網上銀行開立定期存款,往往能獲得比親身到分行辦理更吸引的利率。虛擬銀行更是完全線上操作,省卻了分行成本,故能提供更具競爭力的利率。除非有特殊需要,否則建議優先選擇線上途徑開立定存。
定期存款被視為低風險的理財工具,本金基本不會虧損。其主要風險來自：
可以,但需要付出代價。大部分銀行允許客戶在定存到期前提取款項,但通常會有以下後果：
因此,在設定存款期前,務必確保該筆資金在期內不會被動用,以免得不償失。
是的,只要是香港金融管理局發牌的持牌虛擬銀行,其安全性與傳統銀行看齊。所有持牌銀行（包括虛擬銀行）都是香港存款保障計劃的成員。在此計劃下,每位存款人在每間成員銀行的合資格存款（包括港元及外幣）,都可享有最高HK$500,000的保障。因此,只要您在單一銀行的存款總額不超過50萬港元,即使銀行不幸倒閉,您的存款也能獲得全額補償。想了解更多關於虛擬銀行的資訊,可參閱【香港虛擬銀行名單】8間香港虛擬銀行比較。
銀行顯示的利率均為「年利率」(p.a. – per annum)。實際收到的利息,需要根據您的存款期按比例計算。計算公式非常簡單：
實際利息 = 本金 × 年利率 × (存款日數 / 全年日數*)
*全年日數通常為365日,閏年為366日。
情境模擬：假設您將HK$100,000存入一個為期6個月（假設為182天）的定期存款,年利率為4.5%。
您到期時可收到的利息為：HK$100,000 × 4.5% × (182 / 365) ≈ HK$2,243.84
這取決於幾個因素：
總括而言,想在2025年獲得最理想的港元定期存款利息,虛擬銀行憑藉其靈活的入場門檻和具競爭力的利率,無疑是小額及短期資金的首選。至於美元定期存款,部分傳統大行憑藉其資金實力,往往能提供更優厚的利率,特別適合大額及長期資金停泊。在做出最終決定前,緊記「貨比三家」,再次核對銀行的官方網站資訊,並仔細閱讀所有優惠條款。希望這份完整的「定期存款利率比較」指南,能助您運籌帷幄,輕鬆選擇最適合自己的方案,最大化您的存款收益！
若您是理財新手,希望建立更全面的理財觀念,不妨閱讀新手投資入門懶人包,為您的財富增值之路打好基礎。
*本文內容僅代表作者個人觀點,僅供參考,不構成任何專業建議。
