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2025 年 12 月 26 日
面對堆積如山的卡數和貸款,每月的人工彷彿只是杯水車薪,只能勉強應付利息,這種壓力實在令人喘不過氣。當債務問題變得棘手時,「債務舒緩計劃」（Debt Relief Plan, DRP）可能是其中一條出路。
這方案無需透過法庭,直接與債權人協商,提供一個更靈活、影響較低的還款方式。然而,在踏出這一步前,你必須清晰了解整個債務舒緩流程、它對你信貸評級（TU）的長遠影響,以及潛在的後果。
本文將為你提供一份詳盡的債務舒緩流程指南,從申請資格、詳細步驟,到深入剖析其優缺點及債務舒緩後果,並將其與另一常見方案「個人自願安排」（IVA）作全面比較。無論你正處於哪個債務階段,掌握這些關鍵資訊,都能助你評估DRP是否為最適合你的解決方案,從而作出最明智的財務決策。
當談到處理債務問題時,DRP和IVA是經常被提及的兩個方案。雖然兩者目標都是協助債務人重整旗鼓,但它們在原理、程序和影響上存在根本性的差異。選擇哪一個方案,將直接影響你的財務未來和生活。
債務舒緩（DRP）是一種非正式的債務重組協議。其核心原理是,由債務人委託專業的第三方中介機構（如會計師、律師或認可的財務顧問）,代表其與所有債權人（主要是銀行和財務公司）進行直接協商。協商的目標是達成一個雙方都能接受的新還款方案,通常涉及以下幾點：
由於DRP不涉及法庭程序,整個過程相對保密和靈活,處理時間也較快。它被視為在破產和IVA之間的一個溫和選項,適合那些債務狀況未算極度惡劣,且債權人數量相對較少的個案。
為了讓你更清晰地理解DRP與IVA的分別,以下用一個表格來比較兩者的關鍵差異。IVA,即個人自願安排,是根據《破產條例》設立的法律程序,是破產的替代方案,其法律約束力及程序複雜性遠高於DRP。
| 比較項目 | 債務舒緩 (DRP) | 個人自願安排 (IVA) |
|---|---|---|
| 性質 | 非法律程序,屬私人協商 | 具法律約束力的正式程序 |
| 法律基礎 | 沒有特定法例規管 | 受香港《破產條例》規管 |
| 公開紀錄 | 不會在政府公開名冊上留有紀錄 | 需在破產管理署登記,公眾可查閱 |
| 所需時間 | 較短,約1至3個月 | 較長,約4至6個月 |
| 債權人同意 | 需獲得 每一位 債權人同意 | 只需獲得佔總債務額 75% 的債權人投票同意 |
| 費用 | 相對較低,主要為中介手續費 | 較高,涉及律師費、會計師費及法庭費用 |
| 生活限制 | 較少,主要按協議內容而定 | 較多,例如不能擔任公司董事、部分專業人士需申報 |
| 適用情況 | 債權人數量較少（通常少於10個）,債務結構較簡單 | 債權人數量多,債務情況複雜,或與個別債權人無法達成共識 |
了解DRP的基本概念後,接下來的重點是掌握其具體的執行流程。整個債務舒緩流程可以大致分為四個核心階段,每一步都環環相扣,關乎協商的成敗。
這是整個流程的起點,也是最關鍵的一步。首先,你需要尋找信譽良好且經驗豐富的專業機構進行諮詢。在會面時,你需要：
若決定繼續申請,你便需要按要求準備一系列證明文件。雖然不同機構要求或有微調,但通常包括以下幾類：
文件越齊全,處理過程就越順暢,也能增加債權人對你還款誠意的信心。
當你正式委託並提交所有文件後,中介機構便會化身為你的代表,與各大債權人展開談判。他們會：
這個階段非常考驗中介機構的談判技巧和與銀行的關係。由於DRP需要獲得每一位債權人的同意,任何一方的反對都可能導致計劃失敗。
一旦所有債權人都接納了新的還款方案,便代表協商成功。中介機構會為你準備一份最終的還款協議書,詳列所有條款。你簽署確認後,就需要嚴格按照協議上的規定,每月定時將款項存入指定的戶口,再由中介機構統一分發給各債權人。從這一刻起,你便擺脫了被多方追數的困擾,只需專注於履行新的還款責任,直至還清所有債務為止。
想更深入了解不同債務解決方案的利弊？債務重組VS 債務舒緩VS 破產！欠債時你需要知道的小知識一文為你詳細比較。
債務舒緩（DRP）雖然能解燃眉之急,但它並非沒有代價的「靈丹妙藥」。在作出決定前,必須全面且深入地評估其可能帶來的長遠後果和影響。這些債務舒緩後果將會觸及你的信貸紀錄、職業生涯甚至日常生活。
這是最多人關心的問題。答案是：影響顯著且深遠。當你進行DRP時,你的信貸報告（TU）上會被註明「正在進行債務重組」,評級會即時大幅下降至最低級別（通常是I或J級）。
相較於IVA或破產,DRP在這方面的影響較小。由於它不涉及法律程序及公開紀錄,一般情況下：
DRP對日常生活的直接限制相對較少。基本上,你仍然可以保留你的銀行戶口、處理日常開支。但有幾點需要注意：
這是DRP最深遠的影響之一。即使在你完成還款並度過了5年的紀錄保留期後,你的TU報告雖然「乾淨」了,但各大金融機構內部仍可能存有你的DRP紀錄（俗稱「內部紀錄」）。
「處理債務,就像治理慢性病。DRP是一劑有效的藥,能控制病情,但藥後的副作用和漫長的康復期,是每位『病人』必須預先了解並有心理準備面對的。」
了解了DRP的流程與後果後,下一步便是評估自己是否符合申請資格,以及DRP是否為當前最適合你的方案。一般而言,以下特徵的債務人較適合考慮DRP：
若你不符合以上大部分條件,例如收入不穩定、債權人過於分散或已無力償還任何款項,那麼你可能需要考慮其他方案,例如IVA甚至申請破產。尋求專業意見,誠實評估自身狀況,是走出困境的第一步。
債務舒緩（DRP）無疑為身陷債務困境的人提供了一條切實可行的出路。它透過專業協商,將複雜的多重債務轉化為單一、可負擔的還款計劃,避免了破產的公開紀錄和嚴苛的法律限制。然而,這條路並非坦途。申請人必須清晰認知到,DRP會對個人信貸評級帶來長達數年的深遠影響,並在還款期間對生活和財務自由構成一定約束。成功關鍵在於找到一家可靠的專業機構、全面評估自身還款能力,並抱持堅定的決心完成整個還款旅程。最終,DRP不僅是解決當下危機的工具,更是一個學習審慎理財、重建財務紀律的寶貴機會。
一般情況下不會。債務舒緩屬於債務人與債權人之間的私人商業協商,不涉及法庭程序,因此整個過程具有保密性。你的中介機構不會主動聯絡你的僱主,你的僱主亦不會收到任何關於你進行債務舒緩的通知。
所需時間因個案複雜程度及債權人數量而異。一般而言,由你提交所有必需文件起計,到所有債權人同意方案並簽署協議,整個流程大約需要1至3個月。如果債權人較多或對方案有異議,所需時間可能會相應延長。
完成所有還款後,你的TU報告上的DRP紀錄會再保留5年。在這段期間及之後,你可以透過以下方式逐步重建信貸：
若不幸在還款期間遇到財務狀況重大轉變,例如失業或重病,導致無法繼續供款,你必須第一時間主動聯絡你的中介機構。他們會協助你與債權人重新協商,尋求暫緩還款（Payment Holiday）或調整還款額的可能性。切勿逃避問題,及時溝通是處理突發狀況的最好方法。
*本文內容僅代表作者個人觀點,僅供參考,不構成任何專業建議。
