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2024 年 12 月 25 日
最近更新：2024 年 12 月 25 日
在香港開設聯名戶口絕不罕見，不少情侶、家人、夫妻，甚至是生意夥伴都會選擇開聯名戶口來管理共同財產。從存款、提款到債務承擔，聯名戶口影響的不再是個人，而是聯名開設戶口的雙方。有人對開聯名戶口的風險感到擔憂，亦有人對聯名戶口的原理與開設方法有所疑惑，因此，Invest Brother 為您整合聯名戶口全面資訊，解答大家的難題！
銀行開戶攻略：理財戶口介紹丨資產多少決定你的理財戶口類別
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聯名戶口是由兩位或以上的申請人共同開立的銀行戶口，一般申請人之間關係較為密切，或是對彼此有較強的信任。比較常見的申請人關係包括情侶、家人、夫妻及生意夥伴。聯名戶口的主要用途與一般個人銀行戶口相差無異，可以進行存款、提款、投資、外幣交易、買賣證券、開支票等等。然而，聯名戶口的運作模式較個人戶口複雜，例如聯名戶口的提款方式受聯名戶口類型影響。
既然聯名戶口更為繁瑣，為什麼還有這麼多人開聯名戶口呢？以下 5 大好處令聯名戶口成為可更有利聯名戶口持有者的選擇：
使用聯名戶口服務時，能夠將多個銀行戶口整合為一個，從而達到節省分開獨立的個人戶口的雜費開支效果（如：銀行手續費、服務費等）。
無論是情侶開聯名戶口抑或是家人、生意夥伴一同開設共同戶口，戶口內的財產便不再是一個人的事，在戶口內的收入與指出都對所有持有者公開可見時，更容易讓人一同管理財務，達到共同理財目標，儲蓄動力大增。
不少開設聯名戶口的人都有共同的收支（俗稱公數），聯名戶口能讓使用者統一在同一個帳戶內進行共同資金流動活動，無需每次都需要計算分攤開來的金額，更易管理。
在批核借貸申請時，大多銀行都會以申請人的資產作為衡量因素之一，聯名戶口內的共同資產能夠被直接視作申請人的資產，令借貸額度能夠更高，借貸利率也可能變得更為理想。
延伸閱讀：TU信貸評級好重要！點知自己信貸評級？教你如何改善信貸評分
聯名戶口的資產總額由各持有人的資產組成，比起個人銀行戶口，聯名戶口往往更容易達到更高的理財戶口級別，讓聯名戶口持有人更早享有高門檻專屬服務與優惠。
開聯名戶口意味著聯名戶口的持有者將會共同享受權益，同時也需要負擔共同責任，因此也往往也伴隨各種風險：
聯名戶口持有人的任何一方如果曾使用聯名戶口透支、簽帳、超額提款等，另一方即使並未直接進行相關操作，也需要負擔聯名戶口內的欠債、利息、罰款等等債務責任。
倘若聯名戶口持有人的任何一方有不良信貸習慣，導致其信貸評分下跌，即使其他持有人未曾借貸，也會受到波及，日後借貸時可能會令利率與申請難度變高，甚至在嚴重的情況下，聯名戶口會被凍結，並受牽連需要將戶口內的財產用於償還債務。
有不少情侶開設聯名戶口後意外分手、或是生意拍檔因故散伙，在這些情況下，聯名戶口或是引起糾紛的存在，如果不在開聯名戶口時便了解清楚，並設置提款限制，很容易會招致個人的財政損失。
延伸閱讀：東張何伯事件持續發酵 聯名戶口到底單簽定雙簽？開聯名戶口的注意事項
在開聯名戶口前，為了避免日後糾紛的風險，了解清楚聯名戶口背後的類型與運作方式往往是必不可無的，以下四種聯名戶口類型各有特色，應根據需求，選擇適合你與聯名戶口的共同持有者的類型：
單簽聯名戶口允許用戶在提款時無須經過其他持有者同意便完成提款，與個人銀行戶口的提款程序相似。
雙簽聯名戶口要求用戶在取得所有持有者的簽署後才能進行提款或轉帳。
單簽聯名戶口的操作較為簡單便捷，無須每次進行轉帳或提款時知會其他持有者，適合信任度極高、非常確定不會就資產問題起糾紛的用戶。但相對而言，它的安全性較低，任一戶口持有者進行操作都無須通過其他用戶同意，而款項一經提走，另一方未必能將款項以法律途徑追討回來，風險較大。
另一方面，雙簽聯名戶口的安全性較高，能夠有效避免其中一方在其他持有人不知情的情況下轉走款項，在糾紛場合下更能保障個人利益。然而，這種聯名戶口的每個辦理事項都需要通過其他戶口持有人同意，甚至是需要一同出席辦理事務，程序上比較繁瑣。
聯權共有聯名戶口又被稱為「長命契」，聯名戶口持有人會預先設定條款，如果聯名戶口持有人的其中一員去世，戶口內的權益會按照實現決定的「生存者取得權」轉移予其他在生的聯名戶口持有人。
分權共有聯名戶口中的資產將會被分開計算，每位聯名戶口持有人均個別擁有自己的資產比例，日後分開後，能夠確保持有人取回屬於自己的一份。
了解以上不同聯名戶口後，想必您也大略知道自己所需要的戶口種類了。接下來，到底如何開聯名戶口，正式與另一半或拍檔共同開立銀行戶口呢？開設戶口步驟相當簡單，大略可分為三步：
開設聯名戶口時，所有申請人均需要提供兩種文件：
所有聯名戶口申請人帶備以上文件一同前往銀行親身辦理手續，過程中，職員或會詢問關於開戶動機、帳戶資金來源、聯名戶口類型等較為深入的問題，需時約一小時。
遞交申請後，審批一般需要數個工作天，具體需時可詢問相應銀行職員。
一般情況下，聯名戶口的申請需要所有申請者帶備文件親自前往銀行分行辦理。
這視乎您的聯名戶口類別，如果您的聯名戶口屬於單簽，在所有聯名戶口持有人的同意下，可以辦理網上銀行服務，日後可以使用各自的帳號密碼登入該戶口的網上銀行頁面，進行相應操作。但如果您的聯名戶口屬於雙簽，一般不會開設網上銀行服務，必須所有持有人親身前往銀行辦理相應操作與手續。
如果是單簽戶口，戶口持有人的任何一方都可以單方面從戶口提款或轉帳；如果是雙簽帳戶則不可以。
在最初申請聯名戶口，一旦選擇單簽，往後一概認可未經雙方同意下的提款，如果有一方在另一方並未同意的情況下轉走款項，未必能經過法律途徑追討成功。
如果是單簽戶口，戶口持有人的任何一方都可以單方面取消戶口；如果是雙簽帳戶則不可以，必須所有戶口持有人親身前往銀行分行辦理手續，正式取消聯名戶口。
情侶關係較不穩定，萬一分手且未曾把關聯名戶口的選擇，個人利益便可能受到損害。因此，安全性較高的選項一般較為常見，例如雙簽戶口。
一般的聯名戶口的最低存款要求與個人戶口大同小異，在香港比較常見的開戶存款下限為 $ 5000 – $ 10000 不等。
與上題同理，聯名戶口存款利率與個人戶口相近，詳情可參考各大銀行的存款利率。
可以，聯名戶口申請並不會將申請人之間的關係作為批核準則，在申請程序中，銀行職員可能會詢問申請人雙方關係、開戶動機、資金來源等，以判斷申請是否有可疑（例如將聯名戶口用於不法活動），如無可疑則可以進行開設聯名戶口。
與上述情侶開聯名戶口的情況相同，視乎戶口類型，如果屬於單簽可以，雙簽則不能。
在開聯名戶口時選擇單簽提款模式可獲銀行提供 1-2 張提款卡，而雙簽聯名戶口一般不設提款卡服務。
不論聯名戶口類型，聯名戶口內的資產可用作不同投資，包括定存、外幣交易、證券交易等等。
如果戶口屬於聯權共有，資產擁有權將會自動轉移予尚在生的聯名戶口持有人；如果屬於分權共有，則持有者各自佔戶口內特定比例的資產，並沒有繼承已過身的戶口持有人的權益的優先權。但一般情況下，如非開戶時另有提出特別安排要求，聯名戶口的預設條款中將說明「生存者取得權」，即持有聯名戶口的其中一方去世，則戶口內剩餘財產歸屬於尚存者。
若聯名戶口屬單簽戶口，尚存者可直接通過獨自前往銀行分行簽名，取得款項；若聯名戶口屬雙簽戶口，則不可直接單獨簽名直接取款，需要向銀行另外申報。
香港各大銀行聯名戶口選擇繁多，到底聯名戶口邊間好？以下兩大香港銀行戶口銀行推薦，供您參考！
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中國銀行（中銀）提供的聯名賬戶服務，專為需要共同管理資金的夫妻、親子、情侶或生意夥伴等人群設計。該賬戶可支持 2 至 3 名年滿 18 歲且具有完全民事行為能力的個人共同開立，所有資金的動向需要全部聯名客戶親自到場確認，並有多種存款產品和靈活的理財方案可供選擇，讓資金管理更安全更高效。
聯名戶口帶來的好處林林總總，但卻伴隨著各種風險——在開聯名戶口切忌衝動行事，在申請開戶時便應按照個人需要選擇相應聯名戶口種類，減少風險，為財富增值好好鋪路！
