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2025 年 10 月 29 日
每月望著信用卡月結單,是否只選擇償還最低還款額 (Min Pay),感覺卡數利息越滾越大,彷彿陷入一個永遠無法還清的債務循環？你不是孤單一人！許多香港人都被高昂的信用卡利息（普遍高達30%以上年利率）壓得喘不過氣。其實,市面上有一個聰明的理財工具——「結餘轉戶計劃」,它能有效助你斬斷這個惡性循環。本文將為你深入分析及結餘轉戶計劃比較,從各大銀行及財務公司的利率、回贈、批核難易度等方面進行全面實測,助你輕鬆揀選最慳息、最適合你的清卡數貸款方案,踏出無債一身輕的第一步。
結餘轉戶,又稱為「債務整合」或「清卡數貸款」,是一種私人貸款。它的核心概念是,向銀行或財務公司申請一筆利息較低、還款期更長的貸款,用來一次過清還所有高息的信用卡結欠或其他債務。完成後,你只需專注償還這筆新的低息貸款,大大減輕利息負擔,並讓理財規劃重回正軌。
想像一下,你手上可能同時有幾張不同銀行的信用卡欠款,每張卡的利率和還款日都不同,管理起來既混亂又容易錯過還款期限。結餘轉戶的作用就如同一位財務整合專家：
讓我們透過一個實際案例,看看結餘轉戶的慳息威力有多驚人。假設你有HK$100,000卡數,信用卡年利率為35%。
兩者相比,利息支出節省超過95%！由此可見,結餘轉戶是擺脫卡數枷鎖的明智選擇。
如果你符合以下任何一項特徵,結餘轉戶計劃可能就是你急需的財務解藥：
市面上的結餘轉戶計劃五花八門,要如何選擇？我們為你搜羅了10間主流銀行及財務公司的方案,並整理成清晰的比較表格,讓你一目了然。
| 金融機構 | 實際年利率 (APR) | 最高貸款額 | 最長還款期 | 現金回贈／優惠 |
|---|---|---|---|---|
| 滙豐銀行 | 低至 2.95% | HK$3,000,000 或 月薪23倍 | 60個月 | 高達HK$6,888現金回贈 |
| 渣打銀行 | 低至 2.98% | HK$2,000,000 或 月薪21倍 | 84個月 | 高達HK$7,000現金回贈 |
| WeLend | 低至 1.88% | HK$1,500,000 | 84個月 | 高達HK$12,000現金獎賞 |
| 安信信貸 | 低至 4.48% | 月薪12倍 | 72個月 | 高達HK$12,000現金回贈 |
| 中銀香港 | 低至 3.35% | HK$4,000,000 或 月薪21倍 | 60個月 | 高達HK$3,000現金回贈 |
| UA亞洲聯合財務 | 低至 1.68% | HK$2,000,000 | 60個月 | 高達HK$18,000現金獎賞 |
*以上資料僅供參考,實際利率及優惠以各金融機構最終批核為準。
面對眾多選擇,切勿只被最低利率或最高回贈吸引。選擇最適合的方案,應綜合考慮以下幾點：
這是一個常見的迷思。事實上,結餘轉戶對TU信貸評級的影響是雙向的,既有正面也有潛在的負面影響：
申請前,務必仔細閱讀貸款合約的條款與細則,特別留意以下幾點：
批核時間因應不同金融機構及申請人的背景而異。一般而言,虛擬銀行或網上財務公司的批核速度較快,若文件齊備,最快可在一天內完成批核及過數。傳統銀行則可能需要3至7個工作天。
可以,但選擇會相對較少。信貸評級較差的人士可能較難獲傳統銀行批核,或獲批的利率會較高。此時,可以考慮申請門檻相對寬鬆的財務公司。雖然利率可能稍高於銀行,但通常仍遠低於信用卡利息,依然有助節省利息。想了解更多關於自己信貸狀況,可參考環聯（TransUnion）官方網站的資訊。
大部分計劃都容許提前還款,但很多都設有罰息或手續費條款,特別是在還款期的首一至兩年內。罰息的計算方式各有不同,可能是按貸款本金的某個百分比計算。因此,在簽訂合約前,必須向職員查詢清楚有關提前還款的細則。
兩者本質上都是私人貸款,但結餘轉戶的貸款目的非常明確——就是用作清還其他債務。因此,結餘轉戶的貸款額通常會直接用於償還指定債務,而非存入申請人的戶口作自由現金使用。另外,針對清卡數的目的,結餘轉戶計劃的利率有時會比一般私人貸款更具競爭力。
總括而言,面對卡數纏身的問題,選擇一個合適的「結餘轉戶計劃」是解決問題、節省大量利息支出的高效方法。本文已為你詳細比較了市面上各大主流方案的優劣,關鍵在於申請前必須清楚評估自身的還款能力和債務狀況,並細心比較不同計劃的「實際年利率」及條款。不要再讓高昂的信用卡利息蠶食你的財富,立即行動,為你的財務健康作出最佳決策。透過精明的「清卡數貸款」,重拾財務自由並非難事。
*本文內容僅代表作者個人觀點,僅供參考,不構成任何專業建議。
