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2025 年 11 月 25 日
近年,「先買後付」（Buy Now, Pay Later,簡稱BNPL）的消費模式風靡全球,在香港亦迅速普及,尤其受到年輕一代的追捧。這種看似「免息分期」的付款方式,讓消費者能即時擁有心儀的商品,再慢慢攤還款項,大大降低了購物的門檻。然而,在這份便利背後,其實隱藏著不少先買後付陷阱。消費者一不留神,便可能陷入過度消費和債務的漩渦。本文將為你深入剖析BNPL的運作模式,比較香港主流平台,並揭示其潛在的5大風險及BNPL壞處,助你做個精明的消費者。
「先買後付」是一種短期融資工具,讓消費者在購買商品或服務時,將款項分成數期（通常是3至4期）攤還,而首期款項可能在購物當下支付,或在一段時間後才支付。其最大的吸引力在於,只要消費者準時還款,通常無需支付任何利息或額外費用。
運作流程好比「網購版的分期付款」：
目前香港市場上有數個活躍的BNPL平台,它們在合作商戶、分期期數及費用結構上各有不同。以下為你整理了幾個主流平台的特點,方便比較：
| 平台 | 主要特點 | 分期期數 | 逾期費用/行政費 | 合作商戶例子 |
|---|---|---|---|---|
| Atome | 合作商戶網絡廣泛,涵蓋時裝、美容、生活百貨等。 | 3個月免息分期 | 設有固定逾期罰款,每筆逾期賬單最低約HK$100,設有上限。 | ZALORA, Sephora, Agoda, Dyson |
| Pace | 專注於較大額消費,提供會員積分計劃。 | 3個月免息分期 | 按逾期金額的百分比計算,或收取固定費用,以較高者為準。 | Valu$ store, Sony, OSIM |
| Klarna | 國際知名平台,提供較靈活的付款選項,包括延後30天付款或分期。 | 4期免息分期 / 6-36個月有利息分期 | 逾期費用視乎不同計劃而定,可能影響內部信用評分。 | SHEIN, ASOS, Nike (透過其App) |
BNPL的便利性如同一把雙刃劍。正如香港消費者委員會的報告所指出,其營銷手法及導致過度消費的風險已引起廣泛關注。消費者在使用前,必須清楚了解其背後的潛在風險。
許多BNPL平台強調「免息」,讓消費者誤以為這只是一種支付方式,而非信貸產品。然而,香港金融管理局（HKMA）已明確指出,BNPL的本質與無抵押私人貸款無異。當你使用BNPL時,實際上是向該平台借貸以完成消費。若你同時使用多個BNPL平台,很容易會忘記還款總額,高估自己的還款能力,最終債務越滾越大,陷入惡性循環。
「免息」是有前提的——你必須準時還款。一旦錯過還款日期,BNPL平台便會收取高昂的逾期罰款（Late Fee）和行政費用。這些費用看似不高,但累積起來可以相當驚人。例如,一筆HK$1,000的消費,若逾期未還,可能需支付HK$100至HK$200的罰款,變相令你的實際年利率（APR）暴增。相較之下,傳統的信用卡分期付款雖然有利息,但條款相對清晰。
BNPL極大地降低了消費的「痛感」。原本需要儲蓄數月才能購買的商品,現在只需支付三分之一甚至更少的價錢就能立即到手。這種「延遲付款」的特性,會刺激消費者的購物慾,容易導致衝動消費,購買一些超出預算或根本不需要的物品。久而久之,消費習慣會變得不健康,對個人財務造成長遠的負面影響。
尤其是對於剛開始接觸個人理財的年輕人,建立健康的消費觀念至關重要。想了解更多關於理財入門的知識,可以參考學生信用卡比較2025：TOP 10大學生免年費高回贈神卡推薦,學習如何規劃你的財務未來,讓第一張信用卡成為你理財路上的好幫手。
這是許多消費者關心的問題：先買後付TU記錄會否受影響？目前,香港大部分BNPL平台與環聯（TransUnion）等信貸資料庫的合作仍在初步階段,申請或準時還款一般不會即時影響你的TU評級。然而,情況正在改變。部分平台已表明,若用戶嚴重拖欠款項,它們有權將個案交予第三方追收公司,而這類追討行動極有可能會被記錄在你的信貸報告中,從而對你未來的貸款、按揭或信用卡申請構成負面影響。
相較於受《銀行業條例》嚴格監管的信用卡,BNPL作為新興金融科技,其監管框架尚未完全成熟。當出現消費爭議時（例如貨不對辦、商戶倒閉）,消費者可能得不到與信用卡相同的退款保障（Chargeback）。此外,透過BNPL購物的退貨流程也可能更為繁複。消費者需要先向商戶申請退貨,再通知BNPL平台取消或調整還款計劃,任何一方處理延誤,都可能導致消費者被錯誤扣款甚至罰款。
那麼,BNPL和傳統的信用卡現金分期或簽賬分期,到底應如何選擇？以下表格助你一目了然：
| 比較項目 | 先買後付 (BNPL) | 信用卡分期 |
|---|---|---|
| 申請門檻 | 極低,通常只需電話號碼及身份證明。 | 較高,需提交入息證明,銀行會審查信貸報告。 |
| 審批速度 | 快,幾乎即時完成。 | 申請信用卡需時數天至數星期。 |
| 利息與費用 | 準時還款則免息,但逾期罰款高昂。 | 通常涉及利息或一次性手續費,但條款清晰。 |
| 信貸額度 | 較低,視乎個人消費記錄,適合小額消費。 | 較高,根據入息及信貸評級而定,適合大額消費。 |
| 對TU影響 | 目前影響較小,但嚴重拖欠會被記錄。 | 申請和還款記錄直接影響TU評級。 |
| 消費者保障 | 相對較弱,退款保障機制不一。 | 受金融法規監管,提供較完善的退款保障。 |
決策建議：若你自問理財紀律良好,只需短期應急或作小額消費,BNPL的確方便快捷。但若你需要作大額消費,或希望建立良好信貸記錄,選擇信用卡分期會是更穩妥、更具保障的選擇。
「先買後付」並非洪水猛獸,只要使用得當,它也可以成為方便的理財工具。以下4個守則,助你避開陷阱：
總括而言,「先買後付」為香港消費者帶來了前所未有的彈性和便利,但這份便利的代價可能是更高的財務風險。它是一把理財的「雙刃劍」,善用者能靈活周轉,濫用者則可能債台高築。在享受即時滿足的快感前,我們必須時刻保持清醒的頭腦,充分理解其信貸本質,衡量自身的還款能力,並養成良好的消費習慣。只有這樣,才能真正駕馭這個新興的支付工具,而不是被其所困。
目前而言,大部分情況下,準時還款的BNPL記錄不會主動提交至環聯(TU)。但是,若你長期或嚴重拖欠款項,BNPL公司有權透過追收公司處理,而追收行動的記錄則有機會出現在你的信貸報告上,繼而對你的信貸評級造成負面影響。
首先,平台會立即暫停你的賬戶,阻止你進行新的消費。接著,你會被收取一筆逾期罰款或行政費。平台會透過短訊、電郵或App通知持續提醒你還款。若長時間未還,賬戶可能會被永久凍結,並將債務轉交給第三方債務追收公司處理。
最大的分別在於申請門檻和監管程度。BNPL申請門檻極低,幾乎人人可用,但消費者保障相對較弱；信用卡分期則需要通過銀行審批,門檻較高,但受到更嚴格的金融法規監管,對消費者更有保障。
不是。只有與特定BNPL平台簽訂了合作協議的商戶才能提供該服務。不過,隨著BNPL日益普及,香港支援的商戶網絡正在迅速擴大,涵蓋了從大型連鎖店到小型獨立品牌的各種類型。
可以。大部分BNPL平台對申請人的入息要求不高甚至沒有要求,因此沒有固定收入的學生也能輕易申請成功。正因如此,學生群體更應警惕BNPL帶來的過度消費風險,在使用前務必審慎評估自己的零用錢或兼職收入是否足以應付還款。建立良好的理財習慣,可從了解適合學生的理財工具開始。
*本文內容僅代表作者個人觀點,僅供參考,不構成任何專業建議。
