獲取最新消息和促銷信息
想了解最新的內容和促銷活動嗎？ 通過我們的每周時事通訊獲得最優惠的價格！
想了解最新的內容和促銷活動嗎？ 通過我們的每周時事通訊獲得最優惠的價格！
2026 年 1 月 15 日
面對龐大債務壓力，許多香港人會感到徬徨無助，甚至考慮破產。然而，在走到最後一步之前，債務舒緩計劃（DRP）可能是一個更理想的出路。DRP能助您與債權人重新協商還款方案，避免破產帶來的嚴重後果。但市面上提供債務舒緩服務的公司五花八門，究竟債務舒緩邊間好？選擇不慎，或會跌入不良中介的陷阱，令財務狀況雪上加霜。
本文將為您深入剖析香港不同的債務舒緩服務機構，從律師行、會計師事務所到非牟利機構，全面比較其收費模式、成功率和服務流程。我們將提供四大核心準則，教您如何精明選擇，並詳細拆解DRP、IVA（個人自願安排）與結餘轉戶的分別，助您找到最適合自己的財務重生之路。
在比較「債務舒緩邊間好」之前，首先要清晰了解什麼是債務舒緩（DRP），以及它與其他方案如IVA和結餘轉戶的根本區別。作出錯誤的選擇，可能浪費您寶貴的時間和金錢。
債務舒緩計劃（Debt Relief Plan，簡稱DRP），坊間又稱「綜合債務舒緩計劃」或「無法律效力IVA」。這是一個透過中介機構（如律師行或會計師事務所）作為協商橋樑，直接與您的債權人（主要是銀行及大型財務公司）進行談判，以達成一個您有能力負擔的新還款方案。
DRP的核心好處在於其靈活性和保密性：
DRP、IVA和結餘轉戶是三個截然不同的債務處理方案，它們的性質、流程和影響都有很大差異。以下表格清晰地展示了它們之間的分別，助您快速掌握關鍵：
| 比較項目 | DRP 債務舒緩計劃 | IVA 個人自願安排 | 結餘轉戶貸款 |
|---|---|---|---|
| 性質 | 與債權人進行的庭外債務重組協商 | 具法律約束力的正式債務重組方案，需經法庭頒令 | 申請一筆新的低息貸款，用以清還所有高息舊債 |
| 法律程序 | 無需經法庭 | 必須經由高等法院申請及頒令 | 無需經法庭，屬個人貸款申請 |
| 公開記錄 | 無，保密性高 | 有，紀錄會存於破產管理署的特備名冊上，公眾可查閱 | 無，僅在個人信貸報告(TU)中顯示為一筆新貸款 |
| 申請時間 | 較快，約4-8星期 | 較長，約4-6個月，因需排期上庭 | 最快，數日至一星期內可批核 |
| 費用 | 中等，主要為中介服務費 | 較高，包括律師費、法庭費、代名人費等 | 最低，或有少量手續費，主要成本是利息 |
| 對信貸評級影響 | 負面，TU報告會顯示賬戶狀況為「債務舒緩」 | 嚴重負面，TU評級會大幅下降 | 短期或有輕微負面影響（因有新的信貸查詢），但長期有助改善 |
| 適用人士 | 欠債總額較低、債權人數量不多（尤其以銀行為主）、不希望留下公開記錄的人士 | 欠債總額巨大、債權人分散且複雜、無法與個別債權人達成共識的人士 | 信貸評級良好、有穩定還款能力、債務總額不高的人士 |
想深入了解IVA與其他方案的分別？建議閱讀 債務重組VS 債務舒緩VS 破產！欠債時你需要知道的小知識，文章有更詳盡的比較。
了解不同方案後，下一步就是關鍵：如何選擇一間可靠的債務舒緩公司。這決定了您的DRP申請成功率及過程是否順暢。以下四大準則，是您必須仔細考量的。
提供DRP服務的機構主要分為律師行、會計師事務所及坊間的中介公司。首選應是具備專業資格的前兩者。
選擇具備專業資格的律師或會計師，等同為您的債務舒緩申請買了一份「專業保險」，確保整個過程在合規、可靠的框架下進行。
一間正派的公司，其收費必然是公開透明的。在首次諮詢時，您應主動詢問並釐清以下問題：
經驗是成功協商的關鍵。您可以要求對方提供過往成功案例的參考（需隱去客戶個人資料），以了解其處理能力。
一個完整的DRP服務，不應只停留在遞交申請。負責任的公司會提供全面的跟進支援。
如前所述，香港提供債務舒緩服務的機構主要分為三類。它們各有優劣，適合不同需求的債務人。以下將客觀分析這三類機構的特點。
由專業律師團隊處理，予人信心保證。他們熟悉法律條文，能確保整個協商過程合法合規，並能處理過程中可能出現的法律問題。
會計師在財務數據分析和制定還款方案方面具備天然優勢。他們能精準計算您的收支狀況，製作出令債權人信納的財務報告和還款建議書。
香港亦有如東華三院、明愛等非牟利機構提供債務輔導服務，部分亦會協助有需要人士進行債務舒緩協商。
總結而言，沒有絕對的「最好」，只有「最適合」。律師行和會計師事務所是市場上最主流和可靠的選擇，而NGOs則為基層提供了重要的安全網。
費用是申請DRP時最關心的問題之一。了解清楚收費結構，能有效避免墮入不良中介的陷阱。
一個正規的DRP服務收費，通常由以下部分組成：
一般而言，整個DRP的總費用會視乎您的債務複雜程度、債權人數量而定，市價由港幣一萬多元至數萬元不等。相比IVA動輒十數萬的費用，DRP依然是較經濟的選擇。
不良中介往往利用債務人的焦慮心理，設下收費陷阱。請特別留意以下警號：
選擇「債務舒緩邊間好」並無標準答案，關鍵在於尋找一間專業、透明、且適合您個人情況的機構。在決策前，務必做足功課：首先，清晰分辨 DRP、IVA 及結餘轉戶的分別，確定 DRP 是最適合您的方案；其次，運用本文提供的四大準則——審視公司背景、要求收費透明、查核成功案例、了解服務流程——去嚴格篩選服務提供者。不論是選擇律師行、會計師事務所還是非牟利機構，專業和誠信應是您的首要考量。透過審慎的選擇，債務舒緩將能成為您擺脫困境、重啟人生的有效工具，而非另一個財務陷阱。
會的。一旦您與債權人達成DRP協議，您的信貸報告上相關的信貸賬戶會被標示為「債務舒緩」或類似狀態，這屬於負面記錄，會令您的信貸評級(TU)顯著下降。然而，這相比破產對TU的毀滅性打擊仍然較輕。只要您能嚴格按照新的還款協議準時還款，並在還清所有債務後，您的信貸評級便會開始逐步回升。
確實存在申請不被批准的可能性。DRP的成功取決於債權人是否願意接納您的新還款方案。如果您的債務過於龐大、收入極不穩定，或者提出的還款額遠低於債權人的底線，申請便可能被拒絕。此外，如果您的債權人中包含較為「強硬」的二線財務公司，他們拒絕協商的機會也相對較高。這正是需要專業機構協助，為您制定一份理據充分、成功機會較高的建議書的原因。
DRP的流程時間比IVA短。一般來說，由您委託專業機構開始，到與所有債權人達成共識並簽署協議，整個過程大約需要4至8個星期。實際時間會因應您的債權人數量、債務複雜性以及債權人的內部審批效率而有所不同。在協商期間，您委託的機構會負責處理所有溝通工作，並定期向您匯報進度。
基本上是不可以的。在DRP的還款期間，您的信貸評級會處於較低水平，信貸報告上亦有相關記錄。任何新的信貸申請，不論是私人貸款還是信用卡，都幾乎不可能獲批。這是DRP的一個限制，旨在確保您的所有還款能力都集中於處理現有債務。您應視這段時期為一個「財務冷靜期」，專心還款，重建健康的理財習慣。
這取決於您與服務機構簽訂的合約條款。正規的公司通常會將費用分為不同階段收取，例如一部分是處理文件和行政的費用，另一部分是成功協商後的服務費。如果最終未能與債權人達成協議，已支付的前期行政費用通常是不能退還的，因為機構已經付出了勞動和時間。因此，在簽署任何合約前，必須白紙黑字釐清「不成功」的退款安排，避免爭議。
