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2025 年 8 月 13 日
想申請信用卡💳、私人貸款、或是為「上車」做樓宇按揭🏠？您的信貸報告 (Credit Report)，在香港通常被稱為「TU報告」，是金融機構評估您財務健康狀況的關鍵文件。它不僅影響您的貸款批核機會、利率高低，甚至在某些情況下，連求職面試都可能被參考。一份良好的信貸報告，是您理財路上最有力的通行證。
然而，過去要check tu，往往需要付費，這令許多人對自己的信貸狀況一知半解，錯失了及早改善的良機。幸運的是，隨著市場發展與政策推動，現在香港已有可靠的免費渠道，讓您能定期檢視自己的信貸紀錄。
在學習如何免費查閱信貸報告前，必須先理解兩種查詢方式的根本區別：「硬性查詢 (Hard Pull)」與「軟性查詢 (Soft Pull)」。錯誤的查詢方式，可能會在您不知不覺間，悄悄拉低您的信貸評分。兩者的分別，遠比您想像中重要。
當您正式向銀行或財務公司提交信用卡、貸款或按揭申請時，它們為了評估您的信貸風險，便會向信貸資料服務機構（如環聯 TransUnion）索取您的報告。這個動作就稱為「硬性查詢」。
「軟性查詢」通常由您本人發起，目的是自我檢視信貸狀況。此外，一些非借貸性質的背景審查（例如部分求職）也可能採用此方式。最重要的是，它對您的信貸評分完全無害。
💡 Investbrother 專家提示：
在不確定自己信貸狀況時，應優先選擇「軟性查詢」進行評估。待確認財務健康指標理想後，再集中火力申請最心儀的1-2項信貸產品，以避免因過多「硬性查詢」而影響批核成功率。
| 比較項目 | 硬性查詢 (Hard Pull) | 軟性查詢 (Soft Pull) |
|---|---|---|
| 查詢發起方 | 銀行、財務公司等貸款機構 | 您本人、或非借貸性質的審查 |
| 對信貸評分影響 | 有機會導致短期下降 | 通常沒有影響 |
| 查詢紀錄 | 會顯示於報告中，最長保留2年 | 不會在信貸查詢紀錄中顯示 |
| 建議使用情境 | 正式申請信用卡、私人貸款、按揭 | 定期自我檢查、監察個人資料 |
了解完查詢類型的分別後，是時候學習如何實際操作，免費獲取您的個人信貸報告。
在香港金融管理局（HKMA）的推動下，「信資通」平台已於2024年4月底正式投入服務。它整合了三家獲選的個人信貸資料服務機構，包括：
香港市民只需透過這三家機構中任何一家的官方網站或手機App，完成身份認證程序，即可每12個月免費索取一份完整的信貸報告。這意味著，您每年理論上可以從不同機構獲得合共三次免費報告。這是最推薦的免費查TU方法，因為它屬於「軟性查詢」，對您的評分絕對安全。
如果您最近申請信貸產品（如信用卡）不幸被拒，毋須灰心。根據一般做法，發卡機構會發出一封拒絕信。信中通常會提供指引，讓您可以在指定期限內，向他們所查詢的信貸資料服務機構（例如環聯）免費索取一份您的信貸報告。您可以藉此機會了解被拒的具體原因。但請注意，這是在銀行進行「硬性查詢」後才發生的，因此您的報告上已留下一筆查詢紀錄。
成功獲取報告後，不要只看評分。仔細核對以下內容，才能真正保障您的權益。
仔細檢查報告上列出的所有個人資料是否準確，更重要的是，逐一核對所有信貸賬戶（信用卡、私人貸款等）是否都屬於您本人。一旦發現任何不認識的賬戶或可疑的信貸活動，很可能是身份被盜用的警號，必須立即處理。
如果發現報告資料有誤，例如已還清的貸款仍顯示結欠，您有權要求更正。以環聯為例，您可以填寫其「更改個人資料表格」並提交申請。及時修正錯誤，是維持信貸健康的重要一步。您可以前往環聯官網了解更多詳情。
若您曾因特殊情況（如短期失業、住院等）而導致逾期還款，但已迅速補繳，您可以在信貸報告中加入一段不超過200字的簡短聲明來解釋當時的狀況。這段聲明將會展示給所有查閱您報告的機構，有機會讓審批人員更全面地理解您的財務歷史，增加批核的彈性。
想了解如何精明申請信用卡以建立良好紀錄？可以參考我們的【信用卡全攻略】，選擇最適合您的卡種。
在現今的金融環境下，定期check tu不再是件麻煩事。善用「信資通」提供的每年三次免費「軟性查詢」機會，是每一位香港市民都應該掌握的理財基本功。這不僅能助您時刻監察信貸健康，及早發現潛在的身份盜用風險，更能讓您在申請重要貸款或按揭時，更有信心爭取到最有利的條款。記住，您的信貸評級是寶貴的個人資產，主動管理，才能為您的財務未來鋪平道路。
A: 會的。您透過「信資通」查閱報告屬於「軟性查詢」，不影響評分。但當您正式向銀行遞交信用卡申請後，銀行必定會進行一次「硬性查詢」來作審批，這次查詢紀錄會留在您的報告上。兩者性質不同，互不影響。
A: 一般情況下，透過「信資通」平台，您每年可於環聯、諾華誠信及益博睿三家機構各免費索取報告一次，合共三次。若想在同一機構查閱多於一次，則通常需要付費。唯一的例外是，若您的信貸申請被拒，可根據拒絕信指引額外獲取免費報告，但這同時也意味著您的報告上已增加了「硬性查詢」紀錄。
A: 絕對有用。信貸報告會列出您名下所有的信貸活動。若發現有您從未申請過的信用卡或貸款賬戶，這就是最直接的警號。同時，您亦可留意查詢紀錄中有否陌生的機構查閱過您的報告。一旦發現可疑跡象，應立即聯絡相關信貸機構及報警處理。
A: 不會。一般而言，逾期還款紀錄會保留約五年，而破產紀錄則會在解除破產令後保留若干年期。重要的是，只要您開始建立並維持良好的還款習慣，這些負面紀錄的影響會隨著時間推移而遞減，您的信貸評分也會逐步回升。
免責聲明：本文內容僅供參考，並不構成任何投資或財務建議。所有資訊以信貸資料服務機構及金融機構最新公佈為準。在作出任何財務決策前，建議您先諮詢獨立的專業意見。
