獲取最新消息和促銷信息
想了解最新的內容和促銷活動嗎？ 通過我們的每周時事通訊獲得最優惠的價格！
想了解最新的內容和促銷活動嗎？ 通過我們的每周時事通訊獲得最優惠的價格！
2025 年 6 月 30 日
最近更新：2025 年 6 月 30 日
在這個房價高企、物價持續上升的時代，不少人選擇申請按揭、貸款或信用卡來靈活調配資金。然而，無論你是公務員、打工仔、自僱人士，還是收租業主，一個看似不起眼的環節往往決定了你能否成功獲批——入息證明。
你或許曾困惑：我沒有固定收入可以申請貸款嗎？出糧用現金算不算？自製收入紀錄會否有問題？Invest Brother 將深入拆解各類人士在申請金融產品時所需的入息證明文件、合法取得方式、錯誤示範與常見陷阱，幫助你做好準備，讓申請事半功倍。
入息證明，即可被金融機構接受、用以核實申請人是否具備穩定收入來源的正式文件。對於銀行及信貸公司而言，這是衡量申請人還款能力的核心依據。
| 功能 | 說明 |
| 評估財務狀況 | 透過入息文件審查申請人的每月現金流、收入穩定性 |
| 決定貸款金額與利率 | 收入越高、穩定性越高，銀行越願意批出高額貸款及提供較低利率 |
| 提高審批通過率 | 提交清晰、有依據的文件有助加快批核流程，提高成功率；入息不明或無法驗證者被視為高風險客戶，獲批機會顯著下降 |
| 配合信貸報告（TU） | 與TransUnion信貸紀錄交叉比對，確保整體財務資訊一致 |
入息證明不只有一種格式。以下根據申請人身分類型，整理最常見的入息證明文件：
| 職業類型 | 可接受入息證明 |
| 固定受薪人士 | ● 糧單（近3–6個月）● 稅單● 強積金供款紀錄● 出糧戶口月結單● 僱傭合約 |
| 自僱人士／創業者 | ● 商業登記證／營業執照● 公司財務報表● 稅單（個人或公司）● 強積金紀錄● 銀行往來記錄 |
| 現金收入人士 | ● 每月現金存入紀錄● 銀行入賬紀錄或支票副本● 僱主證明信● 3–6個月銀行月結單 |
| 收租人士 | ● 租約（6個月以上）● 最近三個月租金入賬紀錄● 最新物業稅單 |
| 兼職／自由職業 | ● 合約或報酬單據● 銀行交易紀錄● 有效執業證書（如適用） |
提醒：文件真實與否將直接影響審批結果，偽造資料涉及刑事罪行。
入息證明是申請貸款、信用卡、按揭等金融服務時的關鍵文件之一。不同職業、收入類型的人士，其可用作入息證明的文件來源也有所不同。以下六大方式，是目前最常見、最具合法性與公信力的入息證明來源，亦是金融機構普遍接受的資料形式：
糧單是最基本且廣為接受的入息證明之一，通常由僱主每月提供，記錄了申請人的實際收入情況。糧單內容應包括：支薪月份、職位、底薪、津貼、花紅、稅項扣除、僱主名稱與日期等資料。建議準備最近3至6個月的糧單，尤其適用於固定受薪人士。
根據香港法例，僱主有責任在每次供款後的七個工作天內，向僱員發出強積金供款紀錄，當中包括僱員入息金額、供款日期，以及僱主與僱員各自的供款額。這類紀錄可從強積金受託人（如：匯豐強積金、宏利強積金）平台下載，亦可向公司人事部索取。部分金融機構接受強積金紀錄作為輔助入息證明，特別適用於無法提供糧單的僱員。
稅單由香港稅務局發出，是反映個人全年入息最具公信力的文件之一。稅單上會列明總收入、可扣稅額、淨收入及應繳稅額等細節。申請人可透過「稅務易」電子平台下載PDF版本，或提交實體副本作為申請用途。特別適用於受薪人士、自僱人士及企業東主，屬於金融機構最信賴的入息證明文件。
銀行月結單可顯示實際的收入入賬紀錄，例如薪金、佣金、租金或營業收入等。金融機構通常要求提供最近3至6個月的月結單，並要求該戶口為出糧或主營收入帳戶。申請人可登入網上銀行平台，自行下載電子結單作申請用途。此方法適用於所有類型的申請人，尤其是現金出糧、自僱人士與自由職業者。
僱傭合約是確認僱傭關係及薪酬條件的重要文件，內容應列明聘用期間、職位、薪金結構、工作性質及公司名稱等細節。某些公司未必主動提供書面合約，但申請人可主動要求僱主出具正式文件。此類文件可配合糧單或銀行月結單使用，作為收入來源的佐證。亦適用於兼職、合約工或佣金為主的工作者。
適用於自僱人士及公司東主，例如自由職業者、補習導師、設計師、司機、飲食店老闆等。申請人須提供由稅務局或相關部門核發的商業登記證或營業執照，證明其經營活動的合法性。若屬專業人士（如會計師、牙醫等），亦可提供有效執業證書。此外，建議同時附上公司財務報表或六個月銀行往來紀錄，以增加申請的可信度。
申請信用卡或私人貸款時，各銀行及財務機構對入息證明的要求會有所不同。以下為常見申請類別所需的入息證明文件：
| 申請類別 | 信用卡申請 | 信用卡申請 |
| 固定收入受薪人士 | 最近一年完整稅單最近一個月糧單最近三個月銀行月結單 | 最近一年完整稅單最近一個月糧單最近一個月銀行月結單 |
| 非固定收入受薪人士 | 最近一年完整稅單最近一個月糧單或銀行月結單最近三個月糧單最近三個月銀行月結單 | 最近一個月糧單最近三個月銀行月結單 |
| 自僱人士 | 最近一年利得稅稅單最近三個月公司銀行月結單 | |
*註：不同金融機構可能會根據申請人的具體狀況，要求額外文件或作出調整。建議申請前主動與相關機構確認所需文件，確保申請過程順利無阻。
哪家銀行的私人貸款利率低？可參考：
銀行私人貸款邊間好？13間銀行低息P Loan年利率ARP全面比較
部分收入不穩定的申請人可能會考慮「左手交右手」或製造假紀錄來美化財務狀況。然而，自製入息證明屬違法行為，一經查出，後果嚴重，不僅觸犯法例，更可能永久損害個人信用。
| 風險類型 | 說明 |
| 偽造文書罪 | 根據《刑事罪行條例》第200章第71條，偽造或修改文件意圖誤導他人屬刑事罪行，一經定罪最高可判處14年監禁。 |
| 信用受損 | 一旦金融機構發現入息資料虛假，除立即拒批申請外，還可能通報信貸評級機構，使申請人被列入黑名單，影響日後所有金融交易。 |
| 金錢損失與詐騙風險 | 委託中介偽造文件存在被詐騙或收取高昂費用的風險，最終不但申請失敗，還可能損失金錢且無法追討。 |
若為自己創業的東主，單憑自家公司開立的糧單亦不足為證。金融機構在審批時會交叉比對薪金入帳紀錄、公司營運狀況及現金流，若發現入息與實際營運不符，同樣可能拒批申請。
對於無法提供傳統入息證明（如糧單、稅單、強積金紀錄等）的申請人而言，部分財務機構或持牌放債人確實有提供「免文件貸款」選項。這類產品主要針對沒有穩定收入證明但仍有借貸需求的個人，例如剛轉職、自由工作者或現金出糧人士。不過，這類貸款的申請條件相對嚴格，審核方式也有所不同。
在缺乏入息證明的情況下，金融機構會轉而參考申請人的TU信貸評級（TransUnion信用報告）作為主要的風險評估依據。信貸評級反映申請人的還款紀錄、負債水平及信貸使用狀況。若評級良好，仍有機會獲批貸款；反之，若過去有拖欠、結欠未清或曾進行債務重組，則貸款獲批機會大大降低。
信貸評級好差，怎樣洗底？即睇：
【信貸評級洗底】改善信貸評級、洗底有捷徑？如何免費查詢信貸評級？
若受薪人士無法提供糧單或僱傭合約，部分政府部門會接受以聲明書作為入息證明。申請前建議先向相關部門確認是否接受此類文件。
樣本可點擊此處下載。
樣本可點擊此處下載。
每一份入息證明文件，都是你財務紀律與收入穩定的縮影。它不只影響貸款成數與利率，更是你與金融機構建立信任的基礎。無論你是全職員工、自僱創業者、還是收租人士，只要了解自身收入類型、按部就班準備好對應文件，便能有效提升貸款成功率與條款優惠程度。
記住：誠實提供真實資料、不心存僥倖，是通往理想財務生活最穩健的第一步。
