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2026 年 1 月 12 日
自香港金融管理局（HKMA）發出首批牌照至今,虛擬銀行已成為本地金融市場不可或缺的一部分。憑藉更高的存款利率、靈活的服務和創新的手機應用程式,虛擬銀行成功吸引了大量追求數碼化理財體驗的用戶。面對市場上8間各具特色的虛擬銀行,消費者應如何選擇？
本文將為您提供最全面的虛擬銀行比較,深入剖析2026年香港8間虛擬銀行的活期與定期存款利率、最新的開戶優惠及迎新獎賞,並客觀分析其背景實力、服務優缺點及ZA Bank、Mox Bank等龍頭的特色,助您一文掌握所有關鍵資訊,輕鬆開立最適合您的銀行戶口。
虛擬銀行的興起,正徹底改變香港市民的理財習慣。要了解其魅力所在,必先從其定義及與傳統銀行的根本區別入手。
根據香港金融管理局的定義,虛擬銀行是指主要透過互聯網或其他形式的電子傳送渠道,而非實體分行提供零售銀行服務的銀行。它們與傳統銀行一樣,受金管局同樣嚴格的監管,必須遵守所有關於資本、風險管理及客戶保障的規定。
簡單來說,虛擬銀行就是「無分行、純線上」的持牌銀行,將所有服務集中於手機應用程式,實現24/7全天候理財。
虛擬銀行與傳統銀行各有優劣,適合不同理財需求的用戶。下表清晰比較兩者的主要分別：
| 比較項目 | 虛擬銀行 (Virtual Bank) | 傳統銀行 (Traditional Bank) |
|---|---|---|
| 實體分行 | 無,所有服務經由App完成 | 遍佈各區,提供面對面服務 |
| 服務時間 | 24小時全天候服務 | 受分行營業時間限制 |
| 開戶便捷度 | 極高,最快5分鐘完成 | 較繁瑣,或需親身到分行辦理 |
| 存款利率 | 普遍較高,尤其活期存款 | 相對較低,尤其大型銀行 |
| 收費與門檻 | 普遍免最低結餘要求、免年費 | 部分戶口設有最低結餘要求及服務費 |
| 產品種類 | 較集中於存貸、支付等基本服務 | 全面,包括投資、保險、按揭等複雜產品 |
| 客戶服務 | 主要為線上客服、電話熱線 | 分行職員、電話及線上客服 |
利率和優惠是選擇虛擬銀行的關鍵考量。我們為您整理了截至2026年第一季的最新市場數據,助您快速鎖定最高回報的選擇。（注意：以下利率及優惠僅供參考,最新資訊請以銀行官方公佈為準。）
| 虛擬銀行 | HKD 活期年利率 (APR) | 特點 |
|---|---|---|
| ZA Bank | 高達 1.5% (分層利率) | 完成指定任務享加息券 |
| Mox Bank | 高達 1.8% | 每日派息,利息即時到賬 |
| Livi Bank | 高達 1.2% | 與yuu獎賞計劃掛鉤 |
| WeLab Bank | 高達 2.0% (核心活期) | 設有「核心賬戶」,利率較高 |
| Airstar Bank | 高達 1.3% | 首HK$20,000享特高利率 |
| Ant Bank | 高達 1.1% | 與AlipayHK深度整合 |
| Fusion Bank | 高達 1.0% | 主打中小企及個人貸款服務 |
| PAOBank | 高達 1.0% | 專注於貿易融資及企業銀行業務 |
| 虛擬銀行 | 12個月港元定存年利率 (APR) | 起存額 |
|---|---|---|
| ZA Bank | 高達 4.2% | HK$1 |
| Mox Bank | 高達 4.0% | HK$1 |
| Livi Bank | 高達 3.8% | HK$500 |
| WeLab Bank | 高達 4.5% | HK$100 |
| Airstar Bank | 高達 4.3% | HK$1,000 |
| Ant Bank | 高達 4.1% | HK$20,000 |
| Fusion Bank | 高達 3.9% | HK$1,000 |
| PAOBank | 高達 3.9% | HK$1,000 |
新客戶憑邀請碼開戶,可獲高達HK$300現金獎賞及多張加息券。
開戶並消費滿指定金額,可享HK$500現金回贈及Mox Credit高達3% CashBack。
迎新期內享GoSave定期存款額外加息,並有機會獲贈HK$200現金獎勵。
除了利率,虛擬銀行的背景和特色亦是重要的考量因素。強大的股東背景通常意味著更穩健的營運和更豐富的資源。
背景：由中國最大的互聯網保險公司「眾安在綫」及「百仕達集團」合資成立,是香港首間正式開業的虛擬銀行。
特色：產品創新速度快,率先推出扣賬卡自訂號碼、ZA Card「最勁抽」消費獎賞等功能。其用戶界面友好,深受年輕用戶歡迎。
背景：由國際知名銀行「渣打銀行」、電訊業巨頭「香港電訊」及「電訊盈科」,以及亞洲最大網上旅行社「Trip.com」聯手打造。
特色：結合了傳統銀行的穩健與科技企業的創新。其Mox Credit功能集信用卡與扣賬卡於一身,提供靈活的「先買後付」及「即時借」服務,現金回贈計劃亦極具吸引力。
背景：由「中銀香港」、「京東數科」及「怡和集團」三大巨頭支持。
特色：深度整合怡和集團旗下的消費生態系統,如yuu獎賞計劃,讓用戶在惠康、萬寧、IKEA等商戶消費時賺取積分,實現「消費即理財」。
背景：由香港金融科技集團WeLab創立,股東包括長江和記旗下的TOM集團、阿里巴巴創業者基金等。
特色：憑藉母公司在消費信貸領域的數據和技術優勢,其私人貸款產品批核速度快、利率具競爭力。GoSave定期存款產品亦以高息及靈活見稱。
對於新興的金融服務,安全性是用戶最關心的議題。香港的虛擬銀行在金管局的嚴格監管下,已建立多重安全防線。
答案是肯定的。所有在香港獲發牌的虛擬銀行,都和傳統銀行一樣,是「香港存款保障計劃」的成員。這意味著,萬一銀行倒閉,存款人於每間成員銀行的合資格存款（包括港元及外幣）,均可獲得最高達HK$500,000的保障。這為用戶資金提供了重要的安全網。想了解更多可閱讀《虛擬銀行風險全面睇：專家拆解網絡安全、存款保障7大潛在危機》。
存款保障計劃的保障額是以每間銀行計算。若您在多間虛擬銀行均有存款,每間銀行均可享有獨立的HK$50萬保障額。
虛擬銀行在開戶過程中採用了先進的生物認證及身份驗證技術,如人臉識別及身份證光學字符識別（OCR）,符合金管局的電子化認識你的客戶（eKYC）指引。在數據傳輸方面,普遍採用金融級別的加密技術（如SSL）保護用戶資料。此外,登入及轉賬等敏感操作亦設有雙重認證（2FA）,確保賬戶安全。更多資訊可參考《網上銀行安全措施》一文。
除了確認其為金管局持牌銀行外,您還可以參考以下幾點：
總括而言,虛擬銀行憑藉其低成本、高效率及數碼化的優勢,為香港金融市場注入了新的活力。它們不僅提供比傳統銀行更具吸引力的存款利率和更低的服務門檻,更透過科技創新不斷優化用戶體驗。從ZA Bank的趣味性互動到Mox Bank的強大信貸功能,每間虛擬銀行都有其獨特的市場定位。選擇虛擬銀行時,除了比較眼前的利率和開戶優惠,更應從長遠角度考量其安全性、股東背景、應用程式穩定性及客戶服務質素。同時,善用傳統銀行與虛擬銀行的互補優勢,例如將虛擬銀行作為高息儲蓄戶口,而傳統銀行則負責處理更複雜的投資或按揭需求,將是精明理財的最佳策略。
一般而言,申請人需年滿18歲、持有有效香港居民身份證（永久或非永久居民均可）,並擁有一個可接收短訊的香港手機號碼。開戶過程完全在手機App上進行,只需準備好身份證正本,按照App內指示拍攝及自拍即可,無需住址證明等額外文件。
可以。您可以根據自己的需求,在香港全部8間虛擬銀行都開立戶口。事實上,不少精明的用戶會開設多個戶口,以賺盡不同銀行的迎新獎賞、高息優惠及消費回贈。
虛擬銀行戶口的功能日益強大,主要用途包括：
