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2025 年 9 月 20 日
面對香港公營醫療系統的悠長輪候隊伍,不少人開始意識到私營醫療服務和一份周全醫療保險的重要性。然而,市場上的醫保產品琳瑯滿目,從政府規管的自願醫保計劃（VHIS）到保障無上限的高端醫療保險,條款複雜,保費差距甚大,令消費者眼花繚亂。想為自己和家人尋找最合適的保障,究竟應該從何入手？這篇香港醫療保險比較文章,將為你提供一個清晰的分析框架,拆解不同醫保產品的核心分別,助你根據個人預算及醫療需要,作出最精明的選擇。
要揀選合適的醫保,首先要了解市面上主流的三大類型：自願醫保（VHIS）、傳統個人醫保,以及高端醫療保險。它們在保障、彈性及保費上各有定位。
VHIS 是受香港政府醫務衞生局規管的個人住院保險產品,旨在提升市民的醫療保障水平。其最大賣點是條款標準化,透明度高,並設有最低保障要求。
在VHIS面世前,傳統個人醫保是市場的主流。其最大特點是設計靈活,投保人可以根據自己的需要,自由組合不同的保障項目。
高端醫療保險,顧名思義,是為追求最高醫療品質和最全面保障的客戶而設。其核心賣點是「全額賠償」（Full Cover）及極高的每年保障額。
醫療保險是個人理財規劃的重要一環。對於剛起步的年輕人或理財新手,了解全面的理財知識同樣重要。不妨閱讀我們的【新手投資入門懶人包】,從基礎學起,為你的財務未來打下堅實基礎。
了解基本類型後,下一步就是深入比較各計劃的細節。以下四個核心要點,是你在比較香港醫療保險時必須仔細審視的關鍵。
| 比較核心 | 自願醫保 (VHIS) | 傳統個人醫保 | 高端醫療保險 |
|---|---|---|---|
| 1. 保障範圍 | 設有最低保障要求,標準化。靈活計劃可提供額外保障,但仍有細項上限。 | 保障項目和金額非常靈活,但亦可能存在較多限制和魔鬼細節。 | 保障最全面,通常「全額賠償」,不設細項上限,地域廣闊。 |
| 2. 保費與墊底費 | 保費相對親民,可享扣稅。靈活計劃提供不同墊底費選項。 | 保費差距極大,視乎保障範圍和保額。部分提供墊底費選項。 | 保費最昂貴,但可透過選擇高額墊底費大幅降低保費。 |
| 3. 不保事項與等候期 | 條款清晰,保障「未知的投保前已有疾病」（有等候期）。 | 不保事項較多,對投保前疾病通常永久不保。等候期各異。 | 不保事項較少,部分計劃甚至在核保後可保障已知的投保前疾病。 |
| 4. 網絡與增值服務 | 視乎保險公司,部分提供網絡醫生及出院免找數服務。 | 服務參差,需仔細比較理賠流程和網絡醫院。 | 通常提供最頂尖的醫療網絡、全球支援、第二醫療意見等尊貴服務。 |
「墊底費」又稱「自付費」,是投保人向保險公司索償前,需要自行承擔的醫療費用。舉例來說,若你的保單設有HK$50,000墊底費,而總醫療開支為HK$200,000,你需先自行支付HK$50,000,餘下的HK$150,000則由保險公司賠償。
為何要選擇有墊底費的計劃？
為了讓你更有概念,我們虛擬了幾款市場上常見的醫保計劃作為例子,助你了解實際產品的差異。
| 項目 | A公司 – VHIS進階計劃 | B公司 – VHIS卓越計劃 |
|---|---|---|
| 每年保障額 | HK$1,000,000 | HK$5,000,000 |
| 病房級別 | 半私家房 | 標準私家房 |
| 額外醫療保障(SMM) | 設有,共同保險20% | 設有,全數賠償 |
| 特色 | 保費較實惠,適合升級基本保障 | 保障額高,附加門診及物理治療保障 |
| 參考年繳保費 (30歲非吸煙男性) | ~ HK$4,500 | ~ HK$8,000 |
| 項目 | C公司 – 亞洲尊尚醫保 | D公司 – 環球領先醫保 |
|---|---|---|
| 每年保障額 | HK$25,000,000 | 無上限 |
| 保障地區 | 亞洲地區 | 全球 (除美國) |
| 墊底費選項 | HK$0 / $25,000 / $80,000 | HK$0 / $50,000 / $200,000 |
| 特色服務 | 涵蓋中醫、針灸等另類療法 | 涵蓋常規牙科、產科及健康檢查 |
| 參考年繳保費 (40歲,設HK$80,000墊底費) | ~ HK$18,000 | ~ HK$25,000 |
投保自願醫保（VHIS）是政府認可的扣稅項目之一。想知道如何善用包括VHIS在內的「扣稅三寶」為自己慳稅？立即閱讀扣稅三寶：合資格延期年金、自願醫保、強積金慳稅攻略,學習精明理財。
總結而言,選擇哪種醫療保險,並沒有絕對的「最好」,只有「最適合」。你需要綜合考慮個人及家庭的健康狀況、財務預算、生活方式以及對醫療質素的要求。
建議： 從 VHIS標準計劃 或入門級的 VHIS靈活計劃 開始。這類計劃保費相宜,提供基礎住院保障,更能享受扣稅優惠,是建立個人醫療保障網的第一步,亦是踏出理財規劃的重要部署。
建議： 如果已有公司醫保,可考慮升級至保障更全面的 VHIS靈活計劃,以提高保障額。或者,可以大膽一點,利用公司醫保作墊底,選擇一份設有高墊底費的高端醫療保險。這樣能以相對合理的保費,鎖定一個數千萬的頂級保障,為家庭提供最強大的後盾。
建議： 預算充裕且追求最佳醫療體驗,可直接考慮高端醫療保險。這類計劃提供無細項限制的全額賠償及全球保障,讓你無論身在何地,都能安心獲得最優質的治療和服務。
最後,投保前應仔細閱讀保單條款,並在有需要時尋求專業保險顧問的意見,確保所選計劃真正切合你的長遠需要。
公司醫保（團體醫保）是一項員工福利,但普遍存在保障額偏低、保障範圍有限（如不包危疾治療）、以及離職後即失效的問題。自行投保個人醫保,可以作為保障「安全網」,填補公司醫保的不足,並確保即使轉換工作或退休後,醫療保障依然存在。
墊底費是索償前需自行支付的金額。墊底費越高,保費越平。選擇多高的墊底費並非「越高越好」,而是取決於你的財務承擔能力和現有保障。如果你有公司醫保可以覆蓋墊底費,或儲蓄足以應付,選擇高墊底費的高端醫保會是性價比很高的選擇。
「投保前已有疾病」指申請保險時已存在的健康問題。傳統醫保通常會將其列為不保事項。VHIS的優點是,只要投保時你並不知道自己有該疾病（未有明顯病徵、或未被確診）,即使日後發現,VHIS仍會提供保障,但設有等候期：首年不保,第2年賠償25%,第3年賠償50%,由第4年起才提供100%賠償。
答案是：愈年輕、愈健康的時候愈好。因為保費是根據年齡和健康狀況計算的,年輕時投保保費較便宜,而且身體狀況良好,更容易通過核保,避免因已有病歷而被增加不保事項或額外保費（俗稱「加Loading」）。
理賠流程一般分為「實報實銷」和「出院免找數」兩種。前者需要你先支付所有醫療費用,再連同所有單據和醫生報告向保險公司申請索償。後者則由保險公司直接與醫院結算住院費用,你只需支付墊底費及超出保障上限的開支,過程更為方便。現時大部分VHIS及高端醫保都提供「出院免找數」服務。
*本文內容僅代表作者個人觀點,僅供參考,不構成任何專業建議。
